2月16日，一則“百歲貸”消息沖上熱搜。近日，有消息稱建發房產發出樓盤銷售廣告，其與部分合作銀行可以做到“子女作為共同借款人，最長可貸至100歲”。

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當天，南寧市一位房產銷售告訴記者，建發房產宣傳的“最長可貸至100歲”是與工商銀行等合作銀行的接力貸產品，即借款人不超過70歲，加上子女做共同借款人，貸款年限最高可30年。但記者向工商銀行南寧多家支行求證獲悉，銀行目前尚未落地該產品。

“百歲貸”來襲？

這則海報顯示，建發房產樓盤與南寧合作銀行“住房按揭貸款年齡加貸款期限”放寬至100歲，同時明確“具體貸款政策以各大銀行輸出為準”。

隨后，記者從上述樓盤銷售了解到，該海報是建發房產的一則廣告，目前已經撤銷。“只是一個推文，后期來現場會做詳細介紹。”該樓盤營銷中心的工作人員向媒體介紹稱。

“這是一個‘接力貸’，需要子女做共同借款人。”2月16日，貝殼平臺經紀人告訴記者，目前只有購買建發的樓盤能貸至100歲，即借款人不超過70歲，貸款年限最多可貸30年，該樓盤與工商銀行、浦發銀行等均有合作。

但記者采訪獲悉，銀行目前尚未落地該產品。工商銀行南寧多家支行個貸中心人士告訴記者，目前該行“貸款人年齡加貸款期限”最多只能延至75歲，即年滿70周歲，只能按最高5年期限申請房貸，沒有收到可延長至100歲的通知。

多地延長還貸期限

近期，關于“房貸還清年齡為80歲、100歲”的類似消息頻頻傳出。

幾天前，一則關于“南寧房貸年齡期限可延長至80歲”的消息剛剛沖上熱搜，被網友調侃“貸代相傳”。

“近期的確收到了通知，但目前只有中信銀行可以執行，其他銀行尚待落實。”貝殼平臺南寧的一位經紀人告訴記者：“貸款人年齡加貸款期限”放寬至不超過80年，即年滿50周歲，只要符合貸款條件，均可按最高30年期限申請房貸。

繼南寧之后，杭州、成都等地部分銀行也延長了房貸年齡期限。

2月15日，建設銀行成都多家支行個貸中心人士告訴記者，目前“貸款人年齡加貸款期限”只能延至75歲，即年滿70周歲，只能按最高5年期限申請房貸。

“在子女與老人作為共同借款人申請貸款情況下，我們可以考慮老人‘年齡加貸款期限’可延至90歲。截至目前，各家銀行對該規定的執行情況不一。”建設銀行成都第二支行個貸中心人士表示，房貸利率方面，仍是首套房利率4.1%，二套房利率4.9%。

“客觀說，在一定程度上，此類產品確實可以屬于接力貸。” 易居研究院研究總監嚴躍進表示，理論上說，部分中老年人也可以積極申請貸款，相關子女可以作為共同還款人。

接力貸，是指允許一些經濟狀況不錯的中老年購房者申請貸款，同時其子女也要作為共同還款人，這樣確保“貸款人+共同還款人”具備充足的還款能力。

“‘經濟狀況不錯’一般是指經商或經營公司，單純的退休收入不能納入考核中。”嚴躍進提醒稱，若貸款人喪失還款能力，那么其子女就需要承擔相應的還款義務，即“接力”。

金融營銷要有邊界

記者了解到，各地出現房貸年齡期限上調，主要是為了激活房地產市場，照顧老年人購房需求。但在實際落實中，部分房地產商通過“百歲貸”吸睛，引發網友嘲諷。這也凸顯出，房地產營銷在涉及信貸領域時，要有邊界與底線。

“房貸年齡期限的政策調整空間邏輯上不應超過退休年齡，但政策層面具體如何調整有較大的不確定性。”IPG中國首席經濟學家柏文喜告訴記者，各地銀行相關政策有利于樓市銷售，照顧了一些老年人或者中老年人的購房養老需求。

據了解，當前各城市在個人住房按揭貸款申請方面，關于年齡的限制普遍執行以下條件：申請人年齡在18周歲以上，65周歲以下，有合法有效身份證明、居住證明、收入證明、無不良信用記錄、具有完全民事行為能力的自然人；申請人年齡與借款期限之和，不超過70年。

“此類延長房貸年齡期限的政策，初衷是試圖挖掘40-59歲年齡段的中年人購房需求，其購房的支付能力強、獲得足額信貸的需求也比較高。此類群體獲得充足貸款，對于剛需和改善型購房需求的釋放具有積極作用。”嚴躍進稱。

“房地產商的初衷，可能是為了吸引一些特殊購房群體購房，即落實寬松的房貸辦理條件。”嚴躍進向記者分析稱，但是在目前網絡社會，一些辣眼睛的海報很容易傳播，這警示和要求房企策劃部門注意營銷口徑。

房地產貸款產品的宣傳，本質上就是一種金融產品的營銷。2021年12月，人民銀行等多部門就《金融產品網絡營銷管理辦法》征求意見。征求意見稿就強調，開展金融產品網絡營銷，應當遵守相關法律法規制度和社會公序良俗，誠實守信。

很明顯，“百歲貸”“貸代相傳”等評論出現，是一些金融產品在營銷過程中，觸動了老百姓認知的底線，從而引發了輿論的關切。

雖然這些產品的營銷問題，銀行“不小心”成為了背鍋俠。但作為合作機構和金融產品的提供方，商業銀行有責任與義務，約束合作方在房地產貸款產品宣傳中，必須準確完整合法合規營銷。

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